F poslednom čase sa vo svojej práci stretávam s veľkým množstvom žiadostí o hypotéky. Od 1.7.2018 sa sprísňujú podmienky na poskytnutie hypotéky, preto je na mieste otázka, či sa skutočne oplatí ísť do vlastného bývania a splácať hypotéku (treba však brať do úvahy aktuálne ceny bytov a domov). Druhá možnosť je počkať, až sa trh s nehnuteľnosťami „umúdri“ a ich ceny budú reálne. Do tej doby zostať bývať v podnájme. Nájom alebo vlastné bývanie? K tejto téme nájdete na internete veľa príspevkov alebo analýz. Tak nejako už máme v sebe zakorenené, že je lepšie vlastniť nehnuteľnosť, ako stále platiť do vrecka niekomu cudziemu vo forme nájmu. A teda vlastné bývanie je výhodnejšie ako bývať v prenájme. Je to však skutočne tak? Podstatou môjho článku je vám ukázať i iné cesty, ako riešiť bývanie. Nie vždy sa oplatí kráčať tým istým smerom ako väčšina. Jedna mladá rodina sa rozhodla pre svoje nové bývanie v Trenčianskych Tepliciach. Aktuálne bývajú v podnájme s mesačným nájmom 390 € vrátane energií. Byt, ktorý majú v prenájme je plne zariadený. Po 3 rokoch by si radi postavili vlastný dom na kúpenom pozemku, preto vzhľadom na trhový trend uvažujú, či aktuálne z nájmu odísť do vlastného bytu alebo tam zostať. Cena bytu (po rekonštrukcii) podľa realitných portálov sa pohybuje okolo 75 000 €. Ako to bude celé vyzerať v číslach? Ideme do hypotéky = do vlastného bývania Mladá rodinka si zoberie hypotéku na 90 % z hodnoty bytu, t. j. výška úveru bude 67 500 €, splatnosť vzhľadom na vek 24 rokov (do veku 65 rokov). Úrok pri takejto hypotéke sa pohybuje okolo 1,6 %, takže splátka by bola okolo 283 €. Pripočítajme si k tomu náklady na prevádzku bytu (energie, ), čo je približne 200 €. Celkové náklady na užívanie bytu sú mesačne 483 €. Ide však o starší byt, tak si rodina za cca 5 000 € dokúpi novšie zariadenie a vykoná drobné úpravy bytu. Nesmieme ale zabudnúť, že z vlastných zdrojov sme do bytu museli vložiť 7 500 a 5 000 € na „sprevádzkovanie bytu“, ktoré najbližšie 3 roky mať nebudeme (mohli nám slúžiť ako rezerva). Viac zdrojov sme nemali, a teda po kúpe bytu zostaneme bez rezervy. Za 3 roky zaplatíme celkovo 36 x 483 € = 17 388 €, plus 7 500 € a 5 000 € (spotrebiče, zariadenie, úpravy, prípadne aj opravy bytu) sme zaplatili na začiatku, keďže sme brali hypotéku na 90 %. Takže celkovo nás bývanie za 3 roky vo vlastnom vyšlo na 29 888 €. K tejto sume by sme mali ešte pripočítať poistenie bytu a prípadné poistenie úveru (cca 30 € mesačne). Poistenie som do výpočtu nezahrnul. Zostatok hypotéky po 3 rokoch bude podľa hypo. kalkulačky: 60 410 €. Ak vychádzame z toho, že ceny nehnuteľností sú aktuálne nadhodnotené, počítajme s tým, že by sme byt po 3 rokoch predali za tú istú cenu, ako sme ho kúpili, t. j. 75 000 €. Keď vyplatíme hypotéku, zostane nám 14 590 €. V tejto sume však už je aj „záloha“ za byt, ktorú sme zaplatili na začiatku vo výške 7 500 €. Poďme do prenájmu Pri prenájme je to jednoduché: mesačne nás to bude stáť 390 € (ide o reálny prenájom bytu v Trenč. Tepliciach). Navyše máme k dispozícii 12 500 €, ktoré nám ostali a k tomu ešte máme nižšie náklady na bývanie o 93 €. Tieto peniažky odložíme, čo vy na to? Za 3 roky by sme tak nasporili 3 348 €, a teda by naša celková rezerva bola 12 500 € + 3 348 € = 15 848 €. Náklady na opravy neriešime, sú zahrnuté v cene nájmu a rovnako je to aj v zmluve. Celkovo za 3 roky zaplatíme na nájme 36 x 390 €, spolu teda 14 040 €. Okrem toho máme odložených 12 500 €, ktoré sme pri kupovaní vlastného bytu zaplatili na začiatku. Sumarizujeme Ako som písal vyššie, bývaním vo vlastnom nám po splatení hypotéky zostane 14 590 €, v tejto sume je aj naša záloha 7 500 € a počiatočné náklady na byt, ako bolo spomenuté vyššie, vo výške 5 000 €. Bolo to naše bývanie, mohli sme byt stvárňovať podľa našich predstáv. Na druhej strane, nemali sme rezervu. Čiastku 12 500 € (7 500 € + 5 000 €) sme totiž zaplatili pri kúpe nehnuteľnosti a verili sme, že náš nový bytík nebude potrebovať žiadne peniaze na opravy a prípadné rekonštrukcie počas 3 rokov. Pri nájme sme každý mesiac platili niekomu peniaze do vačku. Na prvý pohľad nevýhodné, na druhej strane nám ostalo 12 500 €, ktoré sme použili ako rezervu pre neočakávané situácie. Mohli sme ich dokonca investovať (v prípade investovania sumy 12 500 € + 93 € mesačne, o čo sú naše náklady na bývanie nižšie oproti bývaniu na hypotéku, by sme po 3 rokoch nemali 15 848 €, ale cca 17 642 €, ak počítame so zhodnotením 4 % ročne, čo je podľa mojich skúseností aj reálne dosiahnuteľné). Jednoducho to spočítam. Pri bývaní vo vlastnom byte, ktorý sme kúpili na hypotéku, máme na účte po 3 rokoch 14 590 € a ešte k tomu prípadnú sumu za predaj spotrebičov, ktoré sme na začiatku kúpili (je to však otázne, lebo je možné, že si ich budeme chcieť zobrať do nového bývania). Pri bývaní v nájme je to v horšom prípade (bez investovania voľných peňazí) 15 848 €. V tom lepšom prípade (keby sme voľné peniaze investovali) je to až 17 642 €. Je teda jasné, že by sme získali viac, než z bývania v byte na hypotéku. Je samozrejme možné, že v prípade bývania na dlhšie obdobie ako 3 roky, by to vyzeralo inak. Preto platí jednoznačné pravidlo: je to individuálne a treba posúdiť, čo sa vám oplatí, čo zase nie. Odporúčam sa v tomto prípade poradiť s odborníkom, ktorý má v danej oblasti skúsenosti. Prajem vám, aby ste aj vy urobili správne rozhodnutie, čo sa týka vášho bývania a hlavne, aby to bolo rozhodnutie vaše a šité práve vám na mieru. Poraďte sa s odborníkom v danej oblasti! Kontaktujte ma Príspevok Ukážeme vám, prečo môže byť bývanie v nájme výhodnejšie ako vo vlastnom je zobrazený ako prvý na Patrik Farula.
Štát pomôže občanom Slovenskej republiky so zvýšenými úrokovými sadzami v súvislosti s bývaním. Každý mesiac im na účet pošle až 75% zo zvýšenia ich splátky. Prvým dňom v roku 2024 totiž vstúpil do platnosti zákon o pomoci pri splácaní úverov na bývanie.
Štatistiky sú neúprosné. Priemerná spoločnosť ročne príde o 5 – 15 % existujúcich zákazníkov, pričom tieto čísla z roka na rok narastajú. Dôvod? Neustále rastúca konkurencia, ktorá klientom častokrát ponúkne výhodnejšie riešenie. Ako v tomto smere pomôže
prejsť na článokS AKCENTOU obchodujeme už od r. 2003. Doteraz sme zrealizovali množstvo obchodov vždy za výhodnejšie kurzy a poplatky, ako sú na trhu bežne prístupné.
prejsť na článokPotvrdzuje sa pravidlo, čím silnejšia konkurencia, tým lepšie pre klienta. Práve na základe takýchto tlakov sa klient môže dostať neustále k lepším podmienkam. Príkladom toho sú pripoistenia v životnom poistení, kde keď porovnáte podmienky z pred niekoľký
Hoci doba internetu do značnej miery zmenila spôsoby propagácie produktov a služieb, klasické telefonovanie nepatrí do „starého železa“. Práve naopak, potvrdzujú to aj naše skúsenosti. Prečo by ste nemali podceňovať aktívny telemarketing, v čom spočíva a
prejsť na článok