Autor: Miroslav Oros Máme pre Vás novú sériu článkov. Budeme sa v nej venovať hypotékam a podelíme sa o informácie, ktoré Vám môžu ušetriť tisíce eur. - „Ahoj Miro, čoskoro sa Ti ozvem, pretože idem riešiť bývanie.“ - „Áno to je super. Kedy asi?“ - „To je ešte ďaleko, to až o pol roka.“ Naozaj? Je to ďaleko? S týmto názorom sa stretávame dnes pomerne často. Bývanie sa dá vyriešiť aj za týždeň, otázka je, koľko to bude stáť. Niektoré rady sa nepočúvajú dobre. Hlavne nie tie rok (a viac) pred tým ako sa človek pustí do hypotéky. Skvelé však je, že Vás neodradil nadpis a čítate ďalej. Áno, hypotéka je akcia, na ktorú je dobré sa pripraviť. A nebolí to. Dôležité informácie Naučiť sa rozumieť trhu, okrem hypoték aj realitnému, nemusí byť na škodu. Ako sa vyvíjali ceny nehnuteľností? Ako sa menili úrokové sadzby? Máme a budeme mať nárok na štátny príspevok pre mladých? Ten sa totiž sleduje rok spätne. Konkrétne hrubý príjem za predchádzajúci rok nesmie prekročiť určitú hranicu. Tá sa mení každý kvartál. Ak je človek natesno s príjmom, môže sa stať, že počas niektorého kvartálu sa nezmestí do žiadaného limitu. Neušetrí tak okolo 70 € mesačne a približne ďalších 2500 € na zostatku úveru za 5 rokov. O hypotékach sa môžete čo najviac prísť naučiť aj na naše semináre Ďalšou cennou informáciou je pripraviť sa na správny pomer LTV (loan to value). Ak kupujeme nehnuteľnosť za 100 000 € a požičiame si 80 000 €, tak máme LTV 80 %. Kedysi bolo jednoduché získať LTV 100 %, dnes je to čím ďalej, tým ťažšie. A vačšinou za prirážku k úrokovej sadzbe. Ak sa chceme dostať k výhodnejším podmienkam úveru, snažíme sa mať čo najnižšie LTV. Rok pred hypotékou sa vieme pohodlne dostať do LTV 90 %. Nepotrebujeme nasporiť až 10 % kúpnej ceny, pretože vieme ísť do medziúveru zo stavebného sporenia. Touto kombináciou často ušetríme tisícky eur. Ak nepotrebujeme financovať 100 % hodnoty bytu, máme pri výbere bánk viac možností. Niekedy to môže rozhodnúť nielen o tom, akú hypotéku dostaneme, ale či ju vôbec dostaneme. Príklad z praxe Kupujeme byt, ktorý stojí 80000 €. Budeme porovnávať situáciu, kedy máme 10 % vlastných zdrojov, oproti tej, kedy nemáme nič. Hypotéka, ktorú dostaneme pri 90 % financovaní: Výška: 72000 € Úroková sadzba: 1,7 % Splátka: 255,45 € Zostatok dlhu po 5 rokoch: 62397,47 € Hypotéka, ktorú dostaneme pri 100 % financovaní: Výška: 72000 € (v skutočnosti to bude samozrejme 80000 €, pre jednoduchosť uvádzame rovnakú výšku úveru ako vyššie) Úroková sadzba: 3,2 % Splátka: 311,38 € Zostatok dlhu po 5 rokoch: 64243,54 € Rozdiel za 5 rokov? 3355,8 € na splátke a 1846,07 € na zostatku úveru. Spolu sa teda preplatenie navýši o 5201,87 € za 5 rokov. Neoplatí sa na hypotéku myslieť trochu skôr? Uvedený príklad je reálnym príkladom z praxe, pre klienta s postačujúcim príjmom a požiadavkou fixácie úroku na 5 rokov. Pri 100 % financovaní dostal prirážku k úrokovej sadzbe. Je to preto, že čím vačšie riziko banka podstupuje, tým chce vyšší úrok. Rozdiel by bol ešte vačší, ak by sme počítali naozaj celých 80000 €. Na čo sa musíme pripraviť? Nariadenie Európskej centrálnej banky okrem iného hovorí aj o tom, že naše banky musia postupne znižovať pomer dlhov k hodnote nehnuteľností. Preto budú čoraz viac chcieť, aby sme mali aj vlastné zdroje. V praxi zvykneme odporúčať hypotéku „na sucho“. Teda určitý čas predtým, než vezmeme skutočnú hypotéku, skúsiť odložiť každý mesiac peniaze ako keby sme ju už mali. Ak niekto býva u rodičov a prispieva im 150 € mesačne a po odsťahovaní bude mať náklady 350 € mesačne, tak nech odloží polroka 200 € mesačne, hoc do obálky. Aké to je? Druhou pascou, ktorá sa dá predpokladať, je zvyšovanie úrokových sadzieb. Neudeje sa okamžite, ale je dobré sa pripraviť na to, že mesačná splátka môže stúpnuť. O koľko? Porovnáme splátky pri úvere 70 000 € na 30 rokov: Úroková sadzba 1,5 % 3,5 % 4,5 % 5,5 % Mesačná splátka 241,58 € 314,33 € 354,68 € 397,45 € Odporúčame preto nebrať hypotéku za posledné voľné peniaze, ale nechať si rezervu v rozpočte. Táto rada možno vyznie jednoducho, realita však nepustí a často sme svedkami presného opaku. Snáď neprekvapí fakt, že ku splátke hypotéky je potrebné pripočítať aj náklady na prevádzku bytu. Ak jedného dňa stúpnu úrokové sadzby, viac ľudí sa bude snažiť predať nehnuteľnosť. Ak ponuka prevýši dopyt, ceny jednoducho klesnú. Aj dnes existujú ľudia, ktorí majú vyššiu hypotéku ako je hodnota bytu. A to naozaj nie je situácia, v ktorej chceme byť. V prvej časti miniseriálu o hypotékach sme sa venovali všeobecným pravidlám, plánovaniu hypotéky a nastaveniu LTV. V pokračovaní sa pozrieme bližšie na štátny príspevok pre mladých. --- Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Miroslav Oros Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého
Autor: Michal Kohoutek V prvej časti miniseriálu o hypotékach sme sa venovali všeobecným pravidlám, plánovaniu hypotéky a nastaveniu LTV. To samo o sebe dokáže ušetriť tisíce eur. Ak Vám to nestačí, je tu ďalšia možnosť. Pozrieme sa bližšie na to ako a ko
prejsť na článokAutor: Peter Šiška Už od detstva snívame nad vlastným hradom, a preto riešime otázku bývania niekoľko rokov dopredu. Hotovosť na kúpu má len málo ľudí, preto sa väčšina rozhoduje, či sa zadĺžiť hypotékou alebo si bývanie prenajať. Niekoho vyženie z rodičo
prejsť na článokAutor: Peter Macinský Historicky najnižšie úrokové sadzby spôsobujú, že Slováci sa zadlžujú extrémne rýchlym tempom. Mohlo by sa zdať, že doba vôbec nepraje sporeniu nie je to však pravda. Téme sporenia som sa preto rozhodoval venovať miniseriál článkov.
prejsť na článokAutor: Miroslav Oros Vzali ste si hypotéku pred rokom, dvoma, troma a pravidelne ju splácate načas? Potom pozor na tzv. hypotekárnu pascu. Vaša banka Vám po skončení fixácie pošle návrh s novou úrokovou sadzbou a Vy určite máte plán, preniesť úver inam, a
prejsť na článokV posledných dňoch sa na nás obracia množstvo ľudí, živnostníkov a firiem s otázkou Čo máme robiť ak bol náš kompresor zaliaty vodou pri záplavách? Keďže nie je v našich silách okamžite pomôcť všetkým, ktorí boli postihnutí touto katastrofou a to aj