Autor: Peter Macinský Sporenie peňazí je dlhodobý proces, keď si pravidelne odkladáme časť príjmu, aby sme si ich neskôr užili. Minimálne raz v živote sa však väčšina z nás dostane k väčšej sume peňazí. V tomto príjemnom prípade by sme mali uplatniť odlišnú stratégiu sporenia. V treťom pokračovaní série o sporení porovnáme dva rôzne prístupy k investovaniu. V prvom prípade budeme hovoriť o uložení väčšieho obnosu financií do sporenia, zaujímať nás bude jednorazová investícia. Potom spomenieme pravidelné sporenie, o ktorom sme niečo písali už v článku o nesporení v poistkách. Jednorazové investovanie Ak sa Vám to ešte nestalo, tak pevne držíme palce, aby prišiel rad aj na Vás. Mnoho ľudí sa aspoň raz v živote stretne s tým, že na účte im pristane viac peňazí, než na koľko sú zvyknutí. Stať sa tak môže napríklad vďaka dedičstvu, predajom nehnuteľnosti alebo iného majetku či po náhodnej výhre. Balík peňazí nemusí vždy znamenať výhru, najmä ak sa o neho nevieme postarať. A pozor! Balík má pre každého inú hodnotu pre niekoho to môže byť i trojciferná suma. Viete, ako to zvykne končiť s rýchlo získanými peniazmi? Veľmi trefne o tom napísal presne pred 3 rokmi môj kolega Miroslav Oros. Odporúčam prečítať si článok, ktorý je na Mirovom blogu dlhodobo najčítanejší. Ľudia, ktorí nemajú skúsenosti s manažovaním peňazí, o ne zvyknú v krátkom čase prísť. Dôvodom sú neuvážené a zlé rozhodnutia. Keď hovoríme o jednorazovej investícii, predstavme si vyššiu čiastku peňazí, ktorú aktuálne nepotrebujeme. Je rozumné odložiť ju niekam, kde nebude ležať úhorom, ale naopak, bude sa zhodnocovať. Je v tejto situácii vhodné investovať priamo do fondov? Nuž, áno, ale pozor na to do akých. Asi nie je ťažké predstaviť si scenár, v ktorom by sme uložili peniaze do fondu, ktorý po chvíli padne a my sme okamžite v strate. Z tej sa už nemusíme dostať. V lepšom prípade sa hodnota odložených peňazí vráti, škodu tak môžeme počítať v premrhanom čase, keď naše peniaze nezarábali. Alternatívou uloženia väčšej sumy môže byť aj stavebné sporenie. Prečítajte si prvý článok miniseriálu. Pravidelné sporenie Pri pravidelnom sporení sa jedná o opakované odkladanie menšej čiastky voľných peňazí do sporenia. Takéto druhy sporenia zvyknú mať dlhodobý charakter a stratégia sporenia sa tu oproti jednorazovému líši. Prečo? Pokiaľ nastavujeme dlhodobý sporiaci produkt a obzeráme sa po lepšom výnose, občasné prepady na trhu nám nevadia. Dokonca môžu hrať v náš prospech. To, čomu by sme sa pri jednorazovej investícii radšej vyhli, môže pri pravidelnom sporení byť výhodou. Ako sa teda rozhodovať a ako nastavovať sporiace stratégie? Ukážeme si to na príklade v prípadovej štúdii. Výber vhodnej stratégie Nebezpečenstvo jednorazovej investície spočíva v investovaní do príliš nestabilných (volatilných) fondov, kde pozorujeme výkyvy. Ak hodnota akcie alebo komodity „lieta“, nikdy si nemôžeme byť istí, kde sa práve nachádzame. Áno, ak budeme mať šťastie, uložíme svoj balík v správnej chvíli. Hodnota toho, čo za svoje peniaze nakúpime, bude aktuálne nízka a do budúcna porastie. S ňou aj náš balík. V horšom prípade nakúpime na vrchole cyklu vývoja daného inštrumentu či komodity. Pri ukladaní veľkej sumy peňazí (nezabúdajte, že „veľa“ nemusí byť žiadna horibilná suma) je preto vhodné hľadať bezpečný nástroj, kde hodnota plynule rastie. V budúcnosti tak máme veľmi vysokú pravdepodobnosť, že svoje peniaze dostaneme naspäť a to aj s úrokom. Pri pravidelnom sporení očakávame, že vybrané aktíva budú v dlhodobom horizonte rásť. To však neznamená, že hľadáme len konzervatívne a bezpečné nástroje. Plynulo rastúce fondy, aké sú vhodné pri jednorazovej investícii, by sme totiž nakupovali stále drahšie a drahšie. Pokles fondov v istom čase nám umožňuje zarábať. Pri pravidelnej investícii sa preto oplatí obzerať po akciách alebo komoditách s úplne iným správaním, než ako pri jednorazovom ukladaní. Jednorazové vs. pravidelné sporenie prípadová štúdia Na ilustračnom príklade s vymyslenými hodnotami sa pokúsime ukázať princíp, ktorý sa uplatňuje pri výbere sporiaceho nástroja. Ďalej je už len otázkou skúsenosti a šikovnosti takéto nástroje vybrať a vhodne využiť. V ilustračnom príklade budeme vychádzať z nasledujúcich informácií: sporíme 30 rokov disponujeme sumou 1000 eur na rok Fond 1 je bezpečný a jeho výnos je síce nízky, ale garantovaný Fond 2 je rizikový, možnosť výnosu je vyššia vývoj fondov v sledovanom období znázorňuje interaktívny graf Vyhodnotenie Fondu 1 Hodnota Fondu 1 v prvom roku je 5 eur. Fond sa zhodnocuje o 1 euro ročne, takže na konci obdobia je jeho hodnota 34 eur. Keďže fond plynulo rastie a je bezpečný, hodí sa na ukladanie väčšieho obnosu peňazí. Ak by sme do takéhoto fondu ukladali peniaze pravidelne, nakupovali by sme stále drahšie a drahšie. Prvý rok by sme za 1000 eur dostali 200 podielových jednotiek (1000:5). Druhý rok 166,67 (1000:6), tretí rok 142,86 (1000:7) a tak ďalej až posledný rok by sme nakúpili len 29,41 podielových jednotiek (1000:34). Na konci pravidelného sporenia by sme mali nakúpených 2034,88 podielových jednotiek, ktoré by sme pri aktuálnej hodnote mohli predať za 69 185,81 eur (2034,88 x 34). Prehľad pravidelného nakupovania zobrazuje tabuľka. Rok Vložená suma Nakúpené jednotky 1 1000 € 200 2 1000 € 166,67 3 1000 € 142,86 4 1000 € 125 5 1000 € 111,11 6 1000 € 100 7 1000 € 90,91 8 1000 € 83,33 9 1000 € 76,92 10 1000 € 71,43 11 1000 € 66,67 12 1000 € 62,50 13 1000 € 58,82 14 1000 € 55,56 15 1000 € 52,63 16 1000 € 50 17 1000 € 47,62 18 1000 € 45,45 19 1000 € 43,48 20 1000 € 41,67 21 1000 € 40,00 22 1000 € 38,46 23 1000 € 37,04 24 1000 € 35,71 25 1000 € 34,48 26 1000 € 33,33 27 1000 € 32,26 28 1000 € 31,25 29 1000 € 30,30 30 1000 € 29,41 Pri jednorazovom uložení peňazí je matematika omnoho jednoduchšia. Namiesto pravidelného ukladania tisícky ročne, vložíme celých 30 tisíc eur už v prvom roku. Pri cene 5 eur tak kúpime až 6000 podielových jednotiek. To je takmer trikrát viac, než sa nám podarí nakúpiť postupne. Hodnota investície by tak po 30 rokoch mala výšku 204 000 eur (60034). Veľkú sumu je vhodné ukladať práve do podobných typov fondov. Istota návratu a zhodnotenia je tu vyššia, aj keď pri očakávanom nižšom výnose. Vyhodnotenie Fondu 2 Vývoj Fondu 2 sme úmyselne nastavili tak, že jeho hodnota je po 30 rokoch na rovnakej úrovni ako na začiatku. Je teda jasné, že ak by sme do fondu vstúpili v roku 1 s veľkou jednorazovou investíciou, o 30 rokov by sme dôvod na úsmev nemali. Znamená to však, na takom fonde sa nedá zarobiť? Skôr ako urobíme záver, pozrime sa opäť na priebeh nakupovania jednotiek, keby sme volili stratégiu postupného nakupovania. Rok Vložená suma Nakúpené jednotky 1 1000 € 50 2 1000 € 55,56 3 1000 € 62,50 4 1000 € 71,43 5 1000 € 62,50 6 1000 € 83,33 7 1000 € 45,45 8 1000 € 41,67 9 1000 € 38,46 10 1000 € 33,33 11 1000 € 40 12 1000 € 40 13 1000 € 66,67 14 1000 € 55,56 15 1000 € 55,56 16 1000 € 45,45 17 1000 € 62,50 18 1000 € 76,92 19 1000 € 52,63 20 1000 € 45,45 21 1000 € 55,56 22 1000 € 71,43 23 1000 € 90,91 24 1000 € 58,82 25 1000 € 76,92 26 1000 € 52,63 27 1000 € 71,43 28 1000 € 58,82 29 1000 € 66,67 30 1000 € 50 V priebehu 30 rokov priebežne nakúpime 1748,17 podielových jednotiek, ktoré pri predaji za 20 eur budú mať hodnotu 34 963,30 eur. Na fonde sme dokázali zarobiť, práve vďaka tomu, že v určitých obdobiach sme nakupovali lacno. Záver Sporenie alebo investovanie nám umožňuje ukladať hodnoty dnes, aby sme ich mohli využiť zajtra. Je však veľký rozdiel v tom, či sa chystáme uložiť väčšiu sumu peňazí jednorazovo alebo plánujeme sporiť dlhodobo. Investovanie do fondov so sebou prináša riziko. Pri pohľade do grafu v uvedenom ilustračnom príklade je zrejmé, že ak by sme urobili jendorazovú investíciu do Fondu 2 v desiatom roku, utrpeli by sme veľkú stratu. Ukladanie balíka peňazí je preto rovnako ako pravidelné sporenie vhodné dobré premyslieť. --- Ďalšie články autora si môžete prečítať tu: Peter Macinský Bleskovo zobrazený článok nemusí obsahovať obrázky, grafy a tabuľky. Pre zobrazenie plnej verzie článku kliknite sem: Cashmon - Finančný denník pre každého
Autor: Peter Macinský Historicky najnižšie úrokové sadzby spôsobujú, že Slováci sa zadlžujú extrémne rýchlym tempom. Mohlo by sa zdať, že doba vôbec nepraje sporeniu nie je to však pravda. Téme sporenia som sa preto rozhodoval venovať miniseriál článkov.
prejsť na článokAutor: Peter Macinský Štátna prémia pri stavebnom sporení v roku 2016 má byť na úrovni 5 %. Zákonom stanovená maximálna výška prémie ostane vo výške 66,39 eura. Proces stanovenia percentuálnej výšky štátnej prémie je automatický a odvíja sa od vzorca, kto
prejsť na článokAutor: Peter Macinský S príchodom nového roka vstupujú do platnosti nové pravidlá pre stavebné sporenie a štátnu prémiu. Ak máte nastavený trvalý príkaz, je čas ho aktualizovať. Vitajte v novom roku! Na našich stránkach Vám budeme aj v roku 2015 prinášať
prejsť na článokEKO a BIO plienky predstavujú zaujímavé riešenie pre každého rodiča, ktorý hľadá plienky šetrnejšie k životnému prostrediu a k citlivej pokožke malého bábätka. Neviete, čo od nich očakávať? Nejde o látkové plienky, ani o „štandardné“ jednorazové plienky,
prejsť na článokAutor: Miroslav Oros Často dostávame otázku, kde si otvoriť bežný účet. Porovnajme si fakty o bežných účtoch a o tom, kde sú zadarmo. Porovnávať však budeme len hypotekárne banky. Internetové banky majú svoje špecifiká a nabudúce sa budeme venovať im. ČSO
prejsť na článok